什么是试管婴儿保险能报销

去年的新年，我们都在家中蹲，但在一同久了，对立也许多。有朋友在后台回帖，备孕几年都没生下，想咨询下有没有专门保体外婴儿的保险业务？

其实，这个话题，让很多人都令人讨厌，同时，也是产生家庭对立的其原因之一。

然则君查了下，国家卫健委发布的数据显示，中国育龄母女的不育不育率从20年前的近3%攀升到近年的15%左右，病人人数超过5000万。

也就是说，每7对母女中，就有1对不育不育，所以，越来越多的胸腺肽母女正尝试着做体外婴儿。今天，然则君就来谈谈，甚么是体外婴儿，以及保险业务怎么挑，主要就内容如下：

甚么是体外婴儿三款体外婴儿保险业务评定体外婴儿示例答疑

一、甚么是体外婴儿

早在1978年，就诞生了全球首位体外婴儿。而这项控制技术真正在国内火起来，也不过是近些年来的事情。

不育不育死亡率呈现平民化的趋势我国二孩政策的放开人们经济水平的提升体外婴儿医疗控制技术的普及……

以上种种其原因共同发酵，推动着体外婴儿一点一点走进了平凡人的视野。

体外婴儿可不是真的在体外里长大的婴儿。它是体外受精卵－胚胎移植控制技术的俗称，是分别将精子和精子取出后，置于培养基内使其受精卵，再将胚胎移植回有机体子宫颈内分化成胎儿的操作过程。

而此控制技术的主要就作用，就是化疗不育不育症。优先选择做体外婴儿的，大多是患有以下病征、无法正常分娩的夫妻：

子宫颈腹水的病人；不明其原因不育的病人，通过IUI等化疗未能妊娠；女方轻度少弱精，或女方无精症，须经阴茎或输尿管拔牙获取精子；子宫颈上皮细胞Pois伴不育的病人；射精障碍的病人，经一般的酸二钠化疗无成形黄体生长。

要想选用而此控制技术助孕，男方必须达至一定的身体条件要求：

目前体外婴儿控制技术已经相对成形，分为第二代体外、第字章体外、第三代体外：

这里要避开一个误区：三种控制技术并不是更新换代的关系，而是适用于不同的情形。

其中第二代体外和第字章体外是按照受精卵方式来区分的，主要就根据女方尿液情形来决定：

假如活耀精子达至一定数目：就可以做常规性体外受精卵，即一代体外；假如活耀精子数目不够（包括密度低、活力差和轻微畸形）：须要优先选择字章体外。

除尿液参数，还要综合考虑不育因素、此等家族史以及其它须要ICSI的特定情形。总体上来说，字章的止痛主要就包括：

轻微的少弱畸精子症；男性无精子症，通过阴茎或输尿管拔牙获得精子；不成形卵体外培养（IVM）；科藤生殖腺；多次常规性受精卵失败史；其它特定情形。

至于第三代体外，假如不是遗传学疾病乙肝病毒，不建议选用。

二、体外婴儿的风险

1、服务费昂贵、错误率较高

做体外婴儿手术，大致要经历这些操作过程：酸二钠、取卵取精、培养受精卵卵、胚胎移植、黄体支持、妊娠确定。

对应产生的各项服务费如下：

检查服务费：术前常规性检查，了解是否适合做体外、并为手术制定方案，遇到身体情形特定者，必要时要接受额外检查，服务费随之增加；药物服务费：包括降调药物服务费、酸二钠药服务费及保胎费。药物分为进口药与国产药，价格从几百到几千甚至上万元不等，根据情形不同，所用药物、用药时间、用药量不同，最终服务费也存在差异；手术服务费：结合实际情形制定不同化疗方案，常见的第二代、第字章体外婴儿，服务费都不一样。

平均下来，一次体外婴儿须要花费3-5万，而据然则君了解到的情形，很多家庭都是做了好几次才成功，总花费就达至了10万以上。而这些服务费，社保是不报销的。

2、医疗风险

总的来说，体外婴儿控制技术是安全的，但不排除可能会出现一些并发症：这些并发症不仅会对女性的身体造成损伤，还会进一步增加化疗服务费，加重家庭经济负担。

三、三款体外婴儿保险业务评定

正是由于做体外婴儿须要面对一系列的服务费压力、医疗风险、心理负担，保险业务公司推出了体外婴儿保险业务。经过全网搜索，我们找到这几款比较有代表性的产品：

众安在线体外婴儿保险业务（基础版）易安财险易孕保（非集爱版）复星联合好孕星（计划一）泰康在线祝孕体外婴儿保险业务看中全面保障：复星联合好孕星是为数不多可以同时保障手术失败和并发症的产品，且保障期2年，全面覆盖孕期。理赔门槛较高，2次手术失败即可赔付；看中高保额 ：相比较一次性赔付类的产品，易安易孕保和泰康祝孕体外婴儿保险业务这类报销型的产品保额更高。假如预算较高，可以考虑易孕保，50万保额不限次数报销；假如预算较高，可以考虑祝孕体外婴儿保险业务，20万保额，赔付门槛较高，须要连续3次临床妊娠失败才可赔付前期医疗服务费。二者皆不保第三代体外婴儿控制技术。预算不足：众安体外婴儿保险业务保费最便宜，基础版30岁保费只需3700，连续3次妊娠手术失败即可获赔1.8万。钱不多，买个安慰。

详细看单个产品：

1、复星联合好孕星

好孕星比较特别，必选责任保障的是体外导致的危重疾病、体外并发症及流产服务费等。而胚胎移植手术服务费，只是可选项。

这款产品的优势在于：

保障全面：几乎涵盖了进行体外婴儿可能导致的各种风险，不管是手术失败，还是化疗操作过程中的医疗风险，都有保障。要知道，并发症被很多同类型产品列入了责任免除范围；保障时间长：市场上可以找到的产品，以1年期为主，这款产品可以保障2年，全面覆盖整个孕育操作过程；就医范围广：除了内地版，该产品的另外两个版本囊括了美国、泰国、台湾等地的许多知名医院，就医范围更广。

要说缺陷，那就是胚胎移植保额低，内地版只有3万保额。假如你不看中而此保障，可以直接优先选择必选责任，只需2000多保费，就可以保障移植操作过程中的并发症、流产等情形。总的来说，好孕星仍是综合性价比很高的一款产品。

2、众安在线体外婴儿保险业务

这款产品一共分为四个版本，保障内容没有区别，差异在于保额和保费。优势在于价格相对便宜。缺点在于保额低、保障范围狭窄，只保手术妊娠失败，且须要连续失败 3 次才予以赔付。

3、易安财险易孕保

这款产品一共分为两个版本，区别在于是否包含上海集爱遗传与不育诊疗中心。上海集爱是一家知名的辅助生殖医院，只有购买集爱版，才能在这家医院报销。优先选择哪个版本看我们自己的情形，这里关于医院的优先选择要啰嗦两句。不同的医院控制技术水平不同，错误率也不同，建议我们在优先选择医院的时候综合这些因素考虑：优先选择卫生部批准的有正规辅助生殖许可证的医院（在国家卫计委官网就能查到医院名单）；了解医院此等错误率等数据；综合考虑交通、环境、流程等。易孕保的主险责任只包含第二代体外控制技术，第字章体外控制技术是可选的附加责任，须要额外加费，而第三代控制技术是不保的。假如病人身体条件无需用到第字章控制技术，那么优先选择只保第二代控制技术，保费会便宜很多。

这款产品的优势在于：

保额高：可以不限手术次数报销医疗服务费，适合预算充足，同时考虑身体因素，大概率要多次手术才能成功分娩的朋友；保障宫外孕及特定疾病身故：因精子取出-人工受精卵-胚胎移植化疗或宫外孕导致的疾病，自疾病发生之日起180天内以该疾病为直接、完全其原因而身故的情形，这款产品是可以赔的。其它产品一般都将身故除外不保。缺点在于保费贵，一年的保费价格多达4、5万，不是一般的家庭可以承担得起的。

4、泰康在线祝孕体外婴儿保险业务

这款产品的年龄限制最为严格，35岁以上无法投保。且报销门槛高，须要连续3次临床妊娠失败才可报销前期医疗服务费。但相比其它产品，也有一个明显优点：杠杆高。一万左右的保费就可以买到最高20万的保额，万一妊娠失败，可以更有效地覆盖手术中的系列服务费。

四、示例答疑

关于体外婴儿的流言很多，比如体外婴儿可以优先选择生男生女、生双胞胎；体外婴儿宝宝会有缺陷、没有正常孕育的宝宝健康；做体外婴儿会让女性早衰……

孰真孰假，这里挑选几个示例为我们解答疑：

1、体外婴儿可以决定男女

截止到目前，没有任何医疗机构提供过该项服务，这不仅仅是医疗控制技术手段的问题，更重要的是社会道德的问题。

指望靠体外婴儿控制技术决定宝宝性别，是不可行的。

2、体外婴儿可以提高双胞胎几率

为了提高移植手术错误率，一般每次会植入多个胚胎，所以理论上来说体外婴儿的多胞胎出生率会高于自然分娩者。

不过胚胎最终能存活几个，是无法保证的。不建议身体健康的夫妻为了生双胞胎而优先选择做体外婴儿手术。

3、体外宝宝会有缺陷吗？

这个问题不用担心。全球已有500万体外婴儿降生，他们和自然妊娠的孩子并没有甚么差别。

并且由于第三代体外婴儿控制技术的存在，还能更有效地排除基因缺陷，阻断遗传疾病。

4、体外婴儿要酸二钠，会使女性早衰、更年期提前

这个也是不会的。虽然女性每次月经周期会排出一枚卵细胞，但是并不是说卵巢一个周期就只生成一个卵细胞，还会有10-20个精子等待发育。酸二钠的原理就是通过人为干涉，将本来自然周期没用的黄体人工催熟，并不会把精子用完，更不会造成早衰、更年期提前等问题。